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2019-04-24 来源:大成律师事务所
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  昨天,中国人民银行诸位领导就“金融改革与发展”答中外记者问,范一飞副行长表示,在北京、上海、广东等十个省市,启动了金融科技应用试点。新闻一出,行内沸腾,互金行业的朋友们纷纷表示:咱们迭代了,要向服务实体经济的路上迈进一步。那么,未来我们将如何开展金融科技应用项目呢,都有哪些机遇和风险?

  1.民营小微企业的金融服务

  金融机构被诟病已久的就是“嫌贫爱富”,大公司、大企业总不缺“锦上添花”的银行支持;民营中小微企业,却很难得到“雪中送炭”的金融支持。

  疏解民营小微企业融资难、融资贵,针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等痛点,我们预计,未来将在“智能风控”、“网络营销”、“信贷服务效率”等方面给予更有力的支持。

  然而,应当注意,在以往的尝试中,我们发现一些银行把局部业务整体承包给某一外部公司,造成风险隐患,在与P2P平台风险“联动”后,触发了法律红线。我们建议,在央行统一指导下,银行等金融机构可以自主采购某些金融科技应用项目,但不能“大撒把”做甩手掌柜。坚决杜绝让金融科技公司“自产自销”金融产品,还要求该公司承担无限连带责任,银行成了“牌照租赁商”,这种做法贻害无穷。

  2.人工智能,改进金融服务

  飒姐本人也是“机器学习”的狂热爱好者,不仅自学研究,还经常请教国内外AI技术的学者和大牛,最近正在准备参与一些类似学术课题。

  本次央行范副行长提到:做好顶层信息基础设施建设,提升金融惠民服务水平...... 运用人工智能开发API等,实现公共服务领域全覆盖等。可以预见,未来在地铁上、公交车上、学校门口、商场拐弯处,也许我们都能轻松地用5G上网,直接访问某些重要的数据池,还有暖心的机器人(咱们给她起个名字叫:小X)与你会心一笑,通过刷脸,帮你开通消费金融渠道或者将某张信用卡与借记卡关联还款。

  当然,我也期待家里使用的智能音箱:小度,能够在我们的指令下,自动关联其他应用和智能设备,把物联网统筹进来,真正改变每个人的日常生活,未来没有嘈杂砍价的菜市场,只有定时送到的新鲜蔬菜和瓜果梨桃,还有定期支付的信用卡账单,哈哈,很美好。

  3.大数据的新空间

  谈到“推动数据资源的融合利用”,我们还是有点小担心,近年来打击侵犯公民个人信息案件一直处于高压,大数据行业的老友们心有余悸。

  诚然,目前我国市场中,数据话语权最大的还是BAT,其中企鹅家也许是最鲜活最好的社交数据,然而,超大企业的问题也随之而来,我确实有数据,但对不起,不允许创业小公司使用。于是,对于创业小公司而言,只有两条活路:一是偷数据,抓紧做大;二是创业到一定时期,卖给巨无霸企业。数据天花板,已经出现,也在影响互联网行业的“创业生态”。

  我们希望,未来在数据脱敏的基础上,将诸多数据源打通,真正还数据使用权给普通人,让数据被采集人也能够享有数据流转产生的价值,而不是各方利益割裂,数据被采集人抱怨自己的个人信息被贩卖;数据采集方抱怨合法合规拿到信息堪比登天;数据使用方战战兢兢唯恐沾到有问题的数据......

  逻辑拧巴,建议立法机关对公民个人信息的保护和商用,只给出大原则和负面清单,用市场等多层次办法让各方满意,而不是只用“权利和义务”去试图解决一个立体问题,应该让大数据行业能够惠及更多人。

  4.监管科技,前景看好

  Reg-tech已经被行内提了很多年,飒姐也有客户从事这方面的技术服务,总体看来一直处于稳步增长状态。针对金融风险隐蔽性高、传染性强、传播快等问题,金融科技公司可以提供更科学、更高效的解决方案。我们乐见其成。

  然而,我们也做一点小小的提醒,在P2P网贷平台等问题上,已经暴露出个别问题需要各方重视,金融科技公司实时收集数据,这个数据的安全性如何保障;同时,也要坚决防止金融科技公司内部出现“道德风险”,防止一些人拿着别人家的数据去贩卖或者搞商业敲诈等行为。

  无论是自律组织,还是监管机关,都要认真把好“应用”这一关,在实际使用时,不能完全撒手,全权授权给一个商业化的公司去承担部分监管职能,这太危险,切勿考验人性。

  5.写在最后...

  看了今天的文章,也许有老读者会心中暗暗惊讶,飒姐的风格一向是积极乐观和鼓励,今天怎么扮演了谨慎乐观的角色?

  哈哈,这只能说明飒姐也迭代了嘛。讲真,我们看着金融行业一步一步被技术改变了模样,我们参与其中、乐在其中。如今金融科技将成为风口,我们预判到了,也期待其发生,但必须提醒大家法律风险仍在、道德风险仍在、操作风险仍在......

  金融科技,未来将从如上前四点发力,请科技圈的朋友注意,与金融机构合作如涉及金融产品,务必以金融机构的名义对外发布;请金融圈的朋友注意,采购科技服务,不能有承包给别人的心态,还是要有主人翁精神,牢牢把风险控制的绳子攥在自己手里;请互联网金融圈的朋友注意,P2P的时代end了,ICO的时代不会到来,金融科技是历史的必然,参与进来。生活以伤待我,我却报之以歌。

  未来必将美好,希望永在!!

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